卧底“套娃式助贷”：贷款105万服务费近23万，有公司自称能“让银行人员控制放款时间”

在佛山的吴先生没想到，当初为填一笔资金缺口找上助贷公司，不仅没解燃眉之急，竟先后两次栽进圈套，最终生意破产，还连累多位亲人背上巨债、征信受损。 吴先生的遭遇并非个例，今年以来多名受害者向“红星深潜工作室”爆料被骗的经历，指向市面上部分看似正规的助贷公司，实则步步设套、大量收割客户。为揭开这些公司的运作黑幕，2026年6月，红星深潜记者以求职者身份卧底广州一家助贷机构。 记者卧底调查发现，该助贷公司手握超10万条来路可疑的公民信息，通过电销冒充银行工作人员外呼，利用成套洗脑话术欺骗各地借款人上门。他们有专人分工，分别扮演银行派驻的风控高管、信贷经理等唱双簧，还涉及AB贷、融房等违法操作，服务费可高达20%。助贷公司甚至自称“与银行内部人员有联系”，可以“人为控制放款时间”，以保证收到服务费。 （一） 两次掉入贷款陷阱 多位亲属背巨债 吴先生只是在网上填了一次贷款申请，个人信息就流到了助贷机构手中。 2023年8月，吴先生经营的网店资金周转困难，他在一个网贷平台提交信息申请贷款，因征信不良被拒。但没多久，一通自称平台客服的来电，推荐他到线下助贷公司办理，可更容易申请到大额贷款。 抱着试一试的心态，吴先生来到该助贷公司，在工作人员引导下提交身份证等材料，配合完成刷脸验证、征信查询等流程，签下一份50万元的贷款合同，约定放款后支付9万元“技术服务费”。签完字，工作人员当场收走全部合同，叮嘱他等银行风控回访时，只需回答“是”“确认”即可。 没过多久，一通自称银行风控的电话打来，告知贷款已经审批通过，但吴先生个人账户存在风险，款项无法直接入账。他连忙对接助贷人员，对方给出方案：找一位征信好、流水正常的亲友当“介绍人”，走个过账流程。 “这不就是担保人？”吴先生疑惑。对方反复强调“介绍人不等于担保人”，无需抵押、不用担责，仅用账户过账，放款后转回即可，还口头承诺三到六个月征信养好后，就能把债务转回吴先生名下。这套说辞打消了吴先生的顾虑，他最终劝说妹夫李先生陪同前往。 到公司后，助贷人员将两人分开谈话，轮番游说，反复强调仅走流程、无需担责。李先生配合完成核验后，工作人员又立刻提出，根据其资质可将贷款额度从50万提至60万，服务费按18%收取。 60万元贷款放款，吴先生支付了10.8万元服务费。但当初说好的三到六个月转贷承诺迟迟未兑现，吴先生又遇资金紧张，巨额债务就此压在妹夫身上。 为结清妹夫的债务，盘活资金，吴先生想拿名下房产贷款。通过房产中介介绍，吴先生认识了佛山银恒通商务咨询服务有限公司王某、郑某，这二人先后引入五家机构开展多轮垫资、房产二押操作，最终大部分放款却用于偿还前期债务以及高额手续费—— 吴先生称，王某与郑某一开始以 “征信修复”“银行内部渠道” 为诱饵，宣称可办理正规银行贷款。随后王某、郑某对接佛山某信息技术咨询有限公司相关人员，方案变更为“垫资”74万元，用于结清吴先生名下70万元的房贷与装修贷。该笔放款主体为佛山某小额贷款有限公司。 吴先生称，办理过程中，佛山某信息技术咨询有限公司相关人员以现金形式向吴先生收取25200元费用，在此半年时间内，自己的身份证、手机、银行卡、房产证等重要证件材料长期由中介方保管。 吴先生表示，垫资完成后，其征信依旧无法通过银行审批，但之前垫资的74万已到了还款期限。随后，王某、郑某又对接江门市某典当行有限责任公司向吴先生放款85万元。该笔资金到账后实际主要用于偿还此前74万元垫资，吴先生并未拿到太多可支配资金，反而连续4个月需要支付典当行利息。后续吴先生得知，若要拿回房产证，还需要自筹85万元进行赎回。 为解决典当行债务，赎回房产证，王某与郑某又引入广东某信息咨询有限公司提供92万元垫资，用于结清某典当行的本金及利息。本次操作再次产生高额服务费用。 几番周转后，银行仍贷款无望，最终房产过户至姐姐名下，对接广州某按揭代理有限公司南海分公司办下105万元贷款。整个流程中，其中有近23万给了“手续费”，还了垫资的70万房贷和装修贷后，只剩下不到8万元。这点钱根本无法盘活资金。 吴先生称，这场历时半年的融资闹剧彻底拖垮了一家人。其经营的电商店铺倒闭，姐姐名下的贷款目前已出现十余万元逾期。 就吴先生反映的情况，记者联系银恒通相关业务员，其中业务员郑某表示自己已经没继续做贷款业务，随后一位律师来电称，该业务员目前处于取保候审状态，其认为案件尚未定性，并不一定构成犯罪。律师称部分钱款并未经过该业务员的手，建议记者向公安部门详细核实。 另一位业务员王某否认自己说过“恢复征信，有银行内部渠道”的说法，并表示其是帮客户匹配适合的机构和银行。其称协商对接的每家机构和所有操作都是在吴先生知情并同意的前提下去操作，所有的合同也是经过他签字，但因他已离职无法提供。 （二） 10万+条精准客户隐私信息 成功一单提成50%，有人月入5万 红星深潜工作室了解到，吴先生实际遭遇了AB贷，即指实际用款人自身资质不足贷不到款，便通过助贷或自己找资质更好的第三方顶名申请贷款，债务直接落在了顶名人身上。 记者发现，不少助贷机构都在用类似的收割套路。2026年6月，记者应聘入职了广州市晔桦按揭服务有限公司，这家公司位于广州珠江新城地铁口旁的写字楼内，周边聚集着各大银行，写字楼里开设了不少类似助贷中介机构。 该助贷公司约30人，还运营着两三家关联公司，公司股东、管理人员均不重合。四名核心负责人分管银行渠道、配资（配资即通过垫资撬动更高贷款额度）、债务重组（即通过垫资结清原有多笔旧债，重新整合办理一笔新贷款）等不同板块。 电销团队是其主要获客渠道：一组主攻企业，主推经营贷、复工贷等企业产品；记者所在的工薪客户组是核心获客力量，共十余人，瞄准公务员、事业单位人员等社保公积金稳定的群体。不少专程前来的外地客户，遭遇与吴先生如出一辙：他们从未主动联系过该公司，但却精准地接到了助贷电话。 记者看到，公司电销系统存储超10万条客户数据，涵盖姓名、手机号、工作单位，还会按社保公积金缴纳情况划分客户等级。主管还会下发神秘的纸质客户名单，里面只有姓名和电话，但主管表示这批客户有房产或曾经办过哪家银行贷款。为了不留下记录，员工挨着打完名单上的电话之后，就会把名单放进碎纸机里，全部粉碎销毁。 这些隐私的客户信息从何而来？内部员工透露，这些信息一部分来自信息贩子通过爬虫批量倒卖，另一部分是各个业务团队留存的旧资料。还有助贷公司从业者自称，部分优质客户数据疑似来自银行内部，但这一说法记者未能验证。 拿到客户电话后，业务员的核心任务就是冒充银行工作人员邀约客户到公司。这套话术被印在公司纸质培训材料上： 比如编造“单位进入银行白名单、预批授信额度”的说辞；电话里绝口不提“服务费”，都说按银行正常利息计息，咬定“一定能放款”；客户如要核验工号，就随便报一串六位数字，“反正他们不会去查”；用限时贴息制造紧迫感，“7月办能免息3个月，9月政策就取消，晚了额度就没了”；客户想自行去银行柜台，就声称柜台不受理该类专属产品，只能通过公司对接，切断核实渠道……一旦话术露馅引发怀疑，就换业务员、换一套身份继续沟通。 高频外呼被标记为骚扰电话了怎么办？业务员称，公司有“渠道”，被标记高频呼叫黑名单、骚扰仅需20元就能去除标记，被运营商拉黑花100元就能解封。 总之，把人约到公司是电销团队的第一目标。客户资质是否达标、最终能否放款并不重要，只要客户能到公司，会有专门的“谈单”主管跟进转化。 “骗子的思维，不是教你骗人，而是学会挖钩子，你想骗子在骗人的时候是不是想方设法”。电销人员转化成功一单提成近50%，每月最高上门记录的还有现金奖励。记者卧底期间，就有员工当月收入高达5万元。 （三） 真假“银行渠道”？ 助贷公司自称“有内部人员配合” 像吴先生这样的借款人为何放着正规银行渠道不用，宁愿奔波千里找助贷？ 红星深潜记者在卧底期间发现，到访客户大致分两类：一类是征信不良，在银行碰壁后，寄望他们口中的 “银行内部渠道”；另一类本身征信资质良好，可直接向银行申请，却对助贷机构所谓“专属授信”“限时优惠”的说辞信以为真。 真正让借款人难以绕开助贷人员的，是他们口中的“银行内部渠道”，这条灰色链条的核心环节究竟是真是假？红星深潜记者卧底调查发现，这套被包装得神通广大的 “渠道”，是他们借机收费、套牢客户的关键手段。 不少客户登门后发现，所谓的“银行信贷部”就藏在普通写字楼里，既没有银行招牌，也没有营业柜台，记者卧底这家公司挂的招牌就是“广州·第九业务受理中心”。 主管面谈时会声称这里是银行外包的信贷受理中心，业绩按银行放款量考核，不同于普通收手续费的中介。而负责银行渠道的吴总，则被包装成“银行派驻风控专员”，靠着这套官方人设，一步步让客户放下防备，顺利获取身份证、公积金授权等材料，用以匹配贷款产品，甚至在客户毫不知情的情况下，私自提交材料走线上贷款审批流程。 收费环节更是暗藏玄机。由于在前期声称0服务费，所以要等客户对贷款方案产生期待后，才将服务费包装成“疏通银行关系、内部渠道打点”的风控成本，告知客户放款完成之后，再跟银行渠道结算。普通信贷收取3至5个点，资质差、急需用钱的客户最高可收到20个点。 河源客户陈先生本想借新贷置换多笔网贷，主管在前期谈单时不提费用，预评估结束后，才抛出4.5个点的 “银行渠道成本”，称是打通省行名额，为规避资金回流风险，做装修贷发票的费用。然而据红星深潜记者了解，所谓“银行渠道成本”，本质就是助贷服务费。 据该公司助贷人员介绍，曾有客户先后7次提交贷款申请均未获批，最后报出的贷款利率高于银行实际审批利率。对于利率差额部分，他们则向客户解释为前期申请次数过多、征信查询频繁，银行需加强风控，并要求客户提前归还部分利息。记者询问银行是否真有此类规定，该助贷人员答复“没有”，该笔利率差额实际由该助贷公司作为手续费收取。 助贷公司还自称与银行内部人员有某种联系，可以人为控制放款时间，以获取高额手续费。 后续记者按主管指令，线上指引陈先生前往河源当地的某银行面签，明确要求不得提及助贷、手续费等字眼，以免被银行发现“有内部员工与中介勾结”，并指定其对接一位“黄姓银行客户经理”。 该助贷公司人员告诉记者，合作银行有对应的“经办”，也就是“银行内部人员”，日常需要打点关系。双方的配合点在于控流程，贷款审批通过后，“经办”会暂扣不放款，而是让客户回到助贷公司，支付服务费后再放款。该助贷人员称，这是为了避免客户拿到全款后“跳单”：“没铺垫好，银行直接放款让客户走了，我们就白搞了。” 因陈先生的贷款申请最终未获批，红星深潜记者暂未能掌握到助贷公司自称的“‘银行经办’可暂扣不放款”等是否属实。 根据原银保监会2023年3月‌发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，部署开展为期六个月的治理行动，各金融机构要切实加强员工行为管理，排查银行业金融机构基层工作人员是否存在私下勾结贷款中介、向客户推荐贷款中介、放松对贷款中介推荐客户的审贷标淮和贷后管理标准等问题。 陕西恒达律师事务所律师赵良善认为，按照监管规定，银行第三方获客合作，须由总行或一级分行统一准入、名单制管理，如果基层客户经理私下接收中介推客属实，则涉嫌进行未经审批的违规合作。 中介提前介入筛选客户，容易架空银行自主风控，带来虚假宣传、隐性收费、信息流转、利益输送等隐患，属于监管重点整治的员工与中介非正常往来情形。 他提到，中介虚构内部渠道、收取高额服务费，客户经理并非绝对免责。如果明知或应当知晓中介误导客户，仍持续接收客源、放任问题发生，客户经理或面临内部处分、监管问责；一旦存在配合宣传、从中获利等行为，追责将进一步加重。 （四） 进行“融房”等违法操作获取暴利 参与者涉嫌骗取贷款罪 即便银行贷款审批失败，助贷人员也不会就此结束业务，而是会进一步推荐替代方案，或诱导客户找身边征信良好的亲友出面贷款，也就是前述吴先生遭遇的“AB贷”；或是转做融房、融车、配资等抵押类业务——通过房产抵押套现、车辆抵押借贷、垫资撬动贷款额度的违规方式获取资金。 红星深潜记者在该公司的全员客户登记表格中看到，不乏有客户的资质情况被标注为“老公征信不好，老婆来做主借人”，也有客户被备注“没条件做，后续跟进看身边人能不能行”；上门登记表格里，也能看到“让她儿子来做主借人”“配偶征信干净”等标注。自身征信或资质不达标的客户，最终都被匹配了“融房”“融车”“配资”“债务重组”等高费用方案。 “融房”业务，就是通过垫资购房、高评高贷的操作链条，帮助自身无贷款资质的客户套取银行信贷资金，单笔服务费率可高达20%。 助贷公司内部人告诉记者，他们会先垫钱帮客户买一套二手房，再通过他们合作的评估机构把房价估得虚高，接着用客户的名义去银行办房产抵押贷款。等银行放款到账，先把公司垫的买房本金扣回去，剩下的钱就给客户自由使用。对那些本来达不到银行贷款要求的人来说，这就相当于名下凭空多了一套房，一下就能从银行套出一大笔贷款。 该业务主要面向资金需求迫切、对房产本身无要求的客户群体。在记者卧底期间，一位急需筹资供妹妹上学的年轻人就被匹配该方案，目前已放款80余万元，虽然暂时有了一笔资金，但叠加服务费、垫资的利息，手续费或高达16万元，每月还要还上万元贷款，风险极高。 这类高风险业务是该公司真正的“暴利来源”。该公司一名主管向记者坦言，仅一单融房搭配债务重组的业务，相关业务员的到手收入就可达十万元。一次培训时，主管还会把适合融车的客户单独筛选出来：“有一些三无客户是可以融车的，因为他接受高费用。” 律师明确，这些行为本质上都是欺骗银行的违规操作，贷款客户和业务人员均涉嫌骗取贷款罪。多名助贷人员也知晓该业务的合规风险，直言“融房是犯法的”，本质属于骗贷，但声称“操作到位就不会牵连助贷（公司）”。 （五） 助贷公司低成本违法 受害者却维权难 吴先生最初仅背负70万元房贷，经多轮垫资转单、房产过户重贷后，仅其姐姐名下贷款就达105万元，除去手头约8万现金，新增债务20余万元。姐姐无稳定收入，目前房贷已逾期约10万元。债务问题始终令他担忧。 2025年9月16日，警方对吴先生被诈骗一事立案。吴先生担心，现有材料恐达不到套路贷认定标准，或属于民事纠纷，只能走民事诉讼。但对早已负债的吴先生而言，无力承担诉讼成本，维权之路举步维艰。 就吴先生的案件，记者拨打佛山市公安局禅城分局普君派出所电话，接线员表示建议联系办案民警。记者拨打派出所办案民警电话，暂未接通。佛山市公安局禅城分局电话亦未接通，一位曾参与办案的人员表示不便接受采访。 对于套路贷与普通助贷民事欺诈二者之间的核心区分难点，陕西恒达律师事务所律师赵良善解释称，在于主观非法占有目的的证明，民事欺诈一般是夸大宣传、隐瞒信息，目的是赚取中介费；套路贷是设计闭环圈套，从一开始就意图通过垒高债务、虚增债权，最终占有被害人财产，不能仅以债务越滚越大直接推定是套路贷犯罪。 但如果事前或事中明知上游助贷机构在实施套路贷圈套，仍配合放款、走账、抵扣本息，共同实现虚增债务、占有被害人财物的目的，垫资、典当机构可以构成套路贷或相关诈骗类共犯。 赵良善指出，助贷业务员冒充银行人员、虚构白名单与专属授信的行为，有民事欺诈与刑事诈骗的分界标准：是否以非法占有财物为目的虚构身份话术，以及被害人是否基于该虚假身份处分钱款。 若仅为引流，后续如实披露中介身份与费用、仅夸大渠道能力，属于民事欺诈、虚假宣传；若虚构银行风控人员身份，隐瞒高额服务费、AB贷风险，诱骗客户直接付费、背负虚增债务，具备非法占有主观目的，则可纳入刑事诈骗评价。 若能查证确有银行内部人员与助贷机构串通，通过暂扣放款、把控审批逼迫客户支付服务费，银行工作人员将依身份构成受贿罪或非国家工作人员受贿罪，助贷机构人员构成共犯；若同时存在虚构材料骗贷行为，还可能构成骗取贷款罪共犯。这类行为本质是利用职务便利以放款权限牟利，是金融领域典型的内外勾结类犯罪。 赵良善解释，当前对于冒充银行招揽客户的助贷机构，行政处罚力度偏弱，多以警告、小额罚款为主，难以形成足够震慑。他建议，普通群众要加强对这类灰色套路助贷的区分，正规机构不会冒充银行工作人员，不会承诺“内部通道、征信修复、包过贷款”，不诱导找亲友“过账、顶名贷款”，不会要求现金、私账转账、先交钱再放款；不推荐垫资过户、高评高贷融房这类虚假交易套贷方案。 记者以借款人身份，致电一家被助贷公司引荐给客户的大型银行客服，接线客服告知，该银行不会使用私人手机号向客户致电推销贷款业务，官方联系客户一般使用五位数的官方号码或是网点备案固定电话。 其表示，银行不存在所谓“第九受理中心”这类机构，也没有授权、委托任何外部公司、平台代为开展放贷业务。银行对客户个人信息严格保密，绝不会向外泄露客户姓名、联系方式、工作单位等隐私数据。 针对助贷机构所谓的“装修贷洗白资金”的操作，客服明确该行为属于违规行为。银行会核查贷款资金实际用途，贷款资金严禁用于归还其他债务等用途，一旦查实实际用途与合同约定不符，银行有权终止贷款，要求借款人一次性结清全部欠款，所谓通过第三方周转躲避流水核查根本行不通，依然会被银行识别。 同时借用亲友征信办理贷款，都不属于银行认可的合规业务，正规银行不会引导客户开展此类高风险操作。 截至发稿，记者就上述调查内容尝试联系涉事助贷公司、相关银行，均未获得有效回应，记者已将调查中搜集到的相关线索，分别移交广州市相关执法部门。红星深潜记者将持续追踪后续进展。