学生贷款正在悄悄掏空你的退休储备，40多岁人群受冲击尤为严重

作者：克里・汉农 为退休存钱，还是偿还学生贷款？对很多人来说，二者只能选其一，无法兼顾。 而现实往往是优先还贷。 这种现象存在于各个年龄层，但对中年群体打击最大。依据美国雇员福利研究所（EBRI）的报告，背负学生贷款的 40 多岁人群，退休账户的余额中位数，比无贷款人群大约低 45%。 “不同年龄组之间，背负与不背负学生贷款的群体，数据差距相当惊人。” 美国雇员福利研究所财富福利研究主管克雷格・科普兰接受雅虎财经采访时表示，“数据清晰表明：人们从 20 多岁就开始减少退休储蓄投入，复利收益就此流失；到了 40 多岁，这种负面影响会集中显现。” 债务负担十分沉重。该 EBRI 报告显示，在 25‑69 岁的 401 （k） 计划参与者当中，每五个人就有一人背负学生贷款。 年轻上班族背负学生贷款的概率自然更高，但 50 岁以上仍在还贷的人数同样触目惊心：他们有的在还自己的贷款，有的在为子女偿还助学贷款。55‑59 岁参与者中 12.9% 背负相关债务，64‑69 岁群体该比例约 8%。 报告指出，背负学生债务的群体，更容易停止向 401 （k） 养老金计划缴费；即便继续缴费，也往往会降低缴费额度，这就造成了两类人群的储蓄差距。 符合参保条件的年轻助学贷款借款人，参与企业提供的退休计划的比例要低得多。 大约四成背负学生贷款的人，向退休账户缴纳的钱不足工资的 4%，这意味着他们拿不到企业缴纳的全额配套养老金。 企业配套缴款一直是退休储蓄者十分看重的增益来源。多数企业的平均配套缴款比例约为 4.5%。 科普兰称，背负学生贷款的人常常 “早期就落后于人，之后再也追不上”。 潜在转机：企业配套缴款政策 如果你就职的公司提供 401 （k）、403 （b） 或者同类职场养老金计划，现在有一项政策，可以帮你一边偿还学生贷款，一边积攒退休积蓄。 得益于《安全 2.0 法案》，企业可以把员工的学生贷款还款视作符合条件的缴费，以此计算退休计划的配套缴款。这套法案出台了一系列退休相关条款，目的就是提升民众储蓄水平。 运作规则如下：如果你的公司提供养老金配套缴款，而你正在偿还学生贷款，每月偿还的助学贷款，可以视作你向退休账户做出的 “个人缴费”。 即便员工本人没有往养老金账户存钱，而是把钱用于归还学生贷款，企业依旧会把配套的退休资金划入该员工账户。 EBRI 数据显示，目前大约 42% 的美国企业提供这项福利。 科普兰表示：“这项福利普及速度不快，因为不属于企业强制义务。《安全 2.0 法案》里有不少硬性规定，企业会优先落实那些强制要求。” EBRI 的最新研究测算，如果这项学生贷款配套退休缴款政策全面落地，根据企业配套缴款上限的不同，每年可以新增 112 亿至 202 亿美元的 401 （k） 配套养老金。 宾夕法尼亚大学沃顿学院教授奥利维娅・S・米切尔说：“这项政策最大的价值，在于员工不必在偿还助学贷款和领取企业退休配套缴款之间二选一。 把大部分收入用来还贷的借款人，依旧可以积累退休资产，享受多年投资复利。对于年轻员工，以及需要高成本学位的行业从业者而言，这一点至关重要。” 越来越多企业逐步为员工开通这项福利。富达投资学生债务业务负责人杰西・穆尔表示：“过去两年，我们看到这项学生债务配套退休福利的落地情况向好。至今已有超过 200 家企业上线该福利，覆盖 180 万符合条件的员工。” 穆尔补充道：“不少原本 401 （k） 账户余额为零的人群，第一次开始参与退休储蓄。项目上线以来，已有超过 7500 名参与者首次开启养老金储蓄。” 这项政策会彻底改变退休储蓄格局，对于刚踏入职场的应届毕业生尤其如此。根据教育数据机构统计，美国联邦学生贷款平均负债为 40467 美元，每月平均还款额 390 美元。 但该福利也存在短板。米切尔指出：“这项福利并不会直接帮你减少学生贷款本金。部分员工会产生误解，以为‘学生贷款配套福利’等于企业帮自己还贷款；实际上企业缴纳的钱只会进入你的退休养老金账户。”